小米消费金融“被贷款”之谜-全讯新

因为本人未申请贷款，征信报告却莫名其妙新增了一条贷款记录，小米消费金融这个首家由互联网公司发起的持牌消钱机构，最近引起了众多消费者和舆论的关注对于消费者反映的情况，北京商报今日记者于6月20日采访了小米消费金融进行求证，并邀请了多位用户对小米消费金融的贷款产品进行测试虽然征信报告中没有平白无故增加新的贷款记录，但贷款过程中的一键授权操作还是引起了争议

没有贷款，但是信用报告中增加了新的记录。

我从未贷款过我也不知道为什么去征信记录！最近两天，来自湖南的消费者李华告诉北京商报记者，最近在中国银行查到的一份个人征信报告让他大吃一惊

李华表示，自己从未在小米的任何一款金融app上借过钱，名下的银行卡也从未有过贷款金额转入但征信报告显示，小米消费金融已于2021年11月13日发放个人消费贷款44425元，2024年11月12日到期截至2022年4月，余额为0

对于李华反映的问题，北京商报今日记者采访小米消费金融进行求证，截至发稿，未有回应。

不过，北京商报今日记者注意到，李华的这种情况并非孤例比如黑猫投诉平台上很多消费者也反映遇到过类似情况其中，有群众反映6月4日通过工行查询征信，还发现贷款明细显示，小米消费金融已于2022年3月9日向其发放其他个人消费贷款2.09万元截至2022年4月，余额为0该人士表示，经过多次自查，他并没有通过小米消费金融借款，当月所有银行卡中也没有发现这笔金额

为什么没有贷款就有了贷款信用记录原因是什么虽然小米对此没有回应，但北京商报记者试图寻找答案

易观金融行业高级分析师苏今日对北京商报记者表示，有未申请贷款的相关记录可能是消费者点击了授权按钮北京闻仲律师事务所律师李亚也指出，消费者可能在其他平台申请过，在授权时一键授权了其他消费金融机构这种商业模式主要体现在贷款辅助或联合贷款模式

北京商报今日记者以自己为例亲自查看个人征信报告报告仅显示，小米消费金融在查询记录中有一笔贷款审批查询，但在贷款一栏没有发现记录

在后续的调查中，李华表示，经过一系列交涉，小米消费金融已经给出了7003全讯入口的解决方案新增贷款主要是由于联合贷款他们说这是其他贷款平台的信用额度要取消这个贷款记录，只需注销账户即可我会给他们发邮件，他们会直接帮我可是，李华仍然不知道这个贷款账户是什么时候注册的

贷款申请流程一键授权引发争议。

除了上面提到的李华反映的联贷问题，北京商报今日记者在亲测过程中也遇到了一些令人费解的操作。

例如，北京商报记者向天星金融申请贷款时，页面明确显示贷款机构为小米消费金融但在贷款申请过程中，需要一键授权给小米消费金融合作金融机构，包括中银消费金融，华夏银行，中邮消费金融等所需授权材料包括个人信息，信用授权书，客户知情确认函，个人电子签名授权书以中银消费金融的个人征信查询及授权书为例，其中提到授权书主要用于审核贷款申请，管理已发放个人信贷的贷款风险

紧接着，《今日北京商报》记者点击同意套餐协议完成信息审核后，页面再次提示小米消费金融提供此项贷款服务记者需要进一步点击小米消费金融委托扣款授权书和小米消费金融个人消费贷款协议根据协议，该笔贷款的年化利率为21.6%

为了避免不测，北京商报今日记者也邀请了多位用户进行实测，但他们也遇到了同样的问题，那就是曾告知借贷机构是小米消费金融，但在借贷过程中遇到了一键授权操作授权机构包括光大银行，尹素消费金融等，年化贷款利率分别为18%和23.976%

既然页面已经告知小米消费金融贷款，且最终审批放款机构是同一家机构，那么在贷款流程中一键授权用户贷款信息给合作机构的主要原因是什么这合理吗对于此次操作，北京商报今日记者采访了小米消费金融，但未得到回应

不过，北京商报今日记者从前述小米消费金融合作机构了解到，此次贷款授权主要是出于联合贷款操作的考虑，一般出资比例按照70%和30%进行分配。

零点研究院院长余百成也对今日北京商报表示，贷款申请过程中的一键授权，往往出现在一些助贷或联合贷款平台的协议中，因为可能无法确定最终贷款人是哪一家，但这样的做法很可能侵害了消费者的权益。

今年银监会发布的《关于防范过度借贷营销引发的风险的警示》明确提醒，部分金融机构和互联网平台在开展相关业务或合作业务时，未能保护消费者的个人信息，如以默认同意或一般授权的方式获取授权，侵犯了消费者的个人信息安全权因此，在具体个人信息的授权过程中，需要以合规为前提，比如明确提醒，详细授权内容，或者个人授权等，给消费者知情权和选择权余百成说

根据《信息安全技术个人信息安全规范》，个人信息控制者在进行个人信息处理活动时，应当遵循最小必要性原则多个机构信用授权一键授权是过度的信息采集，是不合理，不合规的操作李娅直言不讳地说道

正常情况下，应该是哪个金融机构需要为这项业务进行贷款，然后授权给哪个机构中南财经政法大学数字经济研究院高级研究员金田说

连续两年盈利

小米消费金融于2020年5月底开业，注册资本15亿元是第一家由互联网公司发起设立的消费金融公司据其官方透露，小米对消费金融的愿景是做一家技术驱动的消费金融公司，包括大额消费贷款产品星星贷，小额线上消费贷款产品星星贷，购物分期产品星星乐购对应的年化利率都在24%以内

另据透露，小米消费金融也是少有的开业后连续两年盈利的消费金融公司截至2021年末，公司总资产63.16亿元，净资产15.05亿元，净利润368万元

但在持牌消费金融行业，小米的消费金融年度业绩并不占优。

过去一年，在降费让金融支持实体经济的大背景下，监管也对借贷市场做了很多规定和要求，推动了贷款利率的下行金指出，可以看出，每个机构的定价不仅取决于其客户选择策略，还受到资金成本，获客成本，风险定价能力等因素的制约如果它的成本端比较刚性，那么在客户端就很难降价这在客观上可能导致其目标客户群趋于劣质，在同业普遍降息的市场环境下资产质量下降的问题这就需要小米消费金融提前做好应对预案

苏指出，从行业整体来看，小米消费金融并不是老牌淘金客目前，伴随着消费金融行业马太效应日益加剧，多家消费金融公司采取客户浮动策略，对优质客户的争夺日趋激烈在这种背景下，后来者成为掌门人的难度更大

对于后续发展策略，北京商报今日记者也采访了小米消费金融，但未得到回应苏建议，后续会展行业的机构建设需要从多方面加强比如在个人征信方面，需要遵循断接直联的规定，在消费维权方面，要认真听取消费者反馈的相关问题，建立健全客户沟通机制，不断提升客户服务水平和体验