投保能领药还享受购药三折燕赵财险“真创新”还是“玩过头”-全讯新

‘药保’保费只需要79元，几千种常用药只需7折就能买到！家住河北的王刚向《今日北京商报》记者推荐了赵岩健康云这款宝应用据王刚介绍，这款app里还有一款保险叫慢性病险，也是由赵岩财产保险股份有限公司承保的保险之后，糖尿病患者和高血压患者可以直接得到他们的药物

投保时可享受购药优惠。

无论是连花清瘟胶囊这样的感冒药，还是养血生发胶囊这样的防脱发生发药，在这个软件里都可以七折‘取下来’还有很多儿科药，肝胆药，钙维保健药家住河北的王刚说，取出赵岩财险承保的药险保险后，上千种常见药品只需打7折就能买到

保护范围是完整的药品目录涵盖了耳鼻喉科，妇科，内科，口腔科，眼科等十余个科室的258余种常见病，1300余种常用药品可以满足患者常见的用药需求最近几天，北京商报今日记者通过赵岩健康云app中的保险界面了解到，药品险的保费为79元，主险为药品不良反应住院医疗保险，保额为10万元，而特定疾病医疗保险为药品险的附加险，保额为2万元记者实际发现，由于附加险的加持，每次购药都可以0元扣除免赔额后赔付比如一个市场价10元的药品，投保后你只需支付3元，在7元里，保险就能买单

无论是原价600多元的安宫牛黄丸，还是原价几十元的桂林西瓜霜含片，普通药品可以七折购买是真的据北京商报今日记者实测，在投保后，选择所需药品并加入购物车，会弹出后续处方界面系统默认会选择无既往病史，丢失或缺席随访证明，然后你可以通过提交用药问卷等流程来买单记者选择了仁和牌碳酸钙d3咀嚼片原价113.4元，七折价格只要34.02元

药保可谓是把药价敲低了，另一个保险产品慢病险，投保后就可以拿药了。

最低199元，每年能为慢性病省几千块钱"在网上买药，然后送货上门."北京商报记者还在赵岩健康云app中找到了慢性病保险该保险有血压险，血脂险，血糖险三种保险方案，并有基础和双份版本可供选择，如血糖险基础价

北京商报今日记者在保险赔付成功后进行了药物选择比如基础版的降糖宝，可以选择阿卡波糖胶囊等八种药物中的一种可选择性提供病历，出院记录等糖尿病诊断依据最后一步是等待送货上门记者从选药到领药花了三天时间

投保慢性病险后可以领取的药品价值如何北京商报今日记者发现，从每种药物的市场均价来看，药品从几元到几十元不等比如降脂宝基础版中最贵的可选药物，是市场均价75元的阿西莫司胶囊记者在9月21日下单后，截至目前，已有6箱药品送达

根据降脂宝的保险条款，被保险人在一年保险期内最多可领取4次药品，每次领取的药品剂量最长为3个月以降脂宝为例，每次可领取6粒，即每季度一粒这意味着投保人一年内可领取的这款药的市场均价达到了1800元，远超基础版降脂宝239元的保费

还是毒品转移险。

众所周知，保险所承保风险的核心特征是不确定性而药保和慢性病险在投保和购药过程中不需要提供病历，零免赔额，无等待期花最少几十或几百元投保慢性病险后，就可以得到保费相近或超过保费市场价的药品在业内人士看来，这些产品的责任是叠加的，不符合保险法规定同时，他们也质疑产品的可持续性和合规性

七折看似史无前例，但药保的七折利息对消费者来说并没有那么美好生活在北京的李沛对《今日北京商报》表示，他对药品保险和七折优惠权不感兴趣比如打7折后购买的药品，价格和通过其他渠道购买的价格相差无几发生了什么事

描述:姜钟牌健胃消食片在三家线下连锁药店的售价。

俗话说"货比三家"，今天北京商报记者对比了价格较受欢迎的药品，"居家必备"健胃消食片药保投保后，七折入口的姜钟牌健胃消食片显示原价24元，享受权益后仅需7.2元记者在北京丁当智慧大药房，海王星辰健康药房，北京新兴德胜连锁药店购买的姜钟牌健胃消食片销售价格分别为12.8元，12.8元，16元不难发现，以姜钟牌健胃消食片的价格为例，七折的原价比一些线下药店高出近一倍

在首都经济贸易大学保险系副主任李文忠看来，如果7折后的价格与市场价基本持平，这可能是一种销售手法，利用市场信息不对称和消费者的贪便宜心理，诱导消费者购买该产品。

纵观药保，慢病险的业务模式，业内人士指出，这种借保险之名异化的短期健康险业务模式，与此前监管点名的药转险类似北京商报今日致函赵岩财险询问相关问题，但截至记者发稿时，赵岩财险并未回复

药转保业务的本质是财产保险公司通过与相关机构合作，利用短期健康险产品，以一定频率和损失程度实际承担确诊客户的医疗费用，异化了保险业务，使保险或有事件成为必然。

目前市面上最常见的‘药转险’类型是，患者需要用药时，可以先买保险，然后通过保险理赔‘吃药’另一种‘药转保’业务是，由于药品不能参与‘常规’形式的打折，药企会通过保险来达到打折促销的目的该行业被称为创新支付其实从这个角度来说，创新支付其实属于创新销售某行业第三方保险公司tpa公司相关负责人今日对北京商报表示

银监会指出，财险公司在实际业务核保中，会通过将短期健康险的等待期设置为0天，将保险责任终止条件设置为一次赔付等方式，满足业务模式的需要保费收入类似于药品价格，从收取保费到赔付的间隔时间短况且公司没有参与核心风险管理，业务持续亏损

表面上看，达到了双赢的目的但慢病险，药险帮助了消费者的创新，可能存在打破行业良性竞争轨道等问题通过这种模式，保险公司起到了支付通道的作用，即通过保险理赔完成药品支付虽然可以获得看起来不错的保费数据，但保险公司在整个业务操作过程中只是做借记

风险暴露

从药转保业务的风险来看，存在多重风险，保险机构最终会被边缘化，长期来看对消费者和行业都没有好处。

‘药转保’业务不是真正为投保人提供风险保障的创新，也不是监管部门鼓励的创新李文忠表示:第一，这种创新使得保险业务的数据不真实，可能导致相关部门据此做出错误的决策由于不是真正意义上的保险，保险公司进入保险体系后，需要接受准备金提取，偿付能力管理等各种监管约束，实际上增加了保险公司的经营负担，打乱了其经营管理此外，保险公司本身也涉嫌违规操作

李文忠还认为，这将导致虚假的保险业务数据，并影响国家有关部门的保险政策制定其次，为客户提供风险保障脱离了保险产品的基本属性，影响了人们对保险的正确认知，不利于行业的健康发展

银监会还指出，在上述业务中，由财产保险公司承保一定的医疗费用，不符合大数定律，幸运拍摄原则等基本保险原则，无法通过重大风险测试二是公司风险管控缺失前端核保，后端理赔等核心环节由相关机构掌控保险公司没有自主定价权，也没有实际参与风险管理，无法体现保险管理风险的基本功能

产品创新要有规模。

保险的基本原理是大数定律大数定律主要是指保险可以根据自身的承保能力，在可保风险范围内覆盖尽可能多的风险和标的，实现风险分散运气是保险保障功能的基础如果没有危险或运气，保险制度将不复存在显然，对于保险公司来说，任何商业模式都不能违背这两条基本的保险原则

那么，如何把握产品创新的尺度呢李文忠认为，保险公司应该深刻认识到，保险的本质是一种风险管理工具，所有的保险产品和业务创新都离不开这一本质不能乱创新，不能为了创新而创新不恰当的产品和业务创新会给保险公司带来违法违规的风险

产品创新一定要贴近客户的需求，这一点很重要，也是保险公司做产品创新首先要考虑的在保险营销中，产品创新可以与客户一起定价，与客户讨论保障，责任和范围，并提供风险管理服务这个系列可以构成保险产品一位业内人士对今日北京商报表示，除此之外，保险必须以保障为前提，保险公司不能玩零和游戏保险价值的体现就是和客户一起面对风险，处理风险，对风险给出建议，比如通过保险公司在其他行业的风险经验，或者在宽度和广度上的风险管理经验，提前对客户需求进行防范如果风险是不可避免的，可以通过保险保障，费率杠杆，大部分人的集合来应对一个人的不确定风险只有这样，保险才能真正实现及时救助或救人于危难的功能，客户才会更有信心应对和控制风险，从而信任保险行业

目前，保险监管机构也在加强对保险创新业务的检查，及时发现和纠正不恰当的创新银监会指出，各财产保险公司要围绕保险保障本源开展产品创新，结合不同被保险人的风险特征，不断优化保险产品，体现风险保障责任，满足不同人群的医药健康管理服务需求，依法合规开展短期健康保险业务